IKE i IKZE: oszczędzanie z ulgą

IKE i IKZE: oszczędzanie z ulgą

Na niekorzystne trendy demograficzne wpływu nie mamy, ale na wysokość przyszłej emerytury już tak. Dodatkowe zabezpieczenie przyszłości to już dziś de facto obowiązek każdego z nas.

Demografia jest nieubłagana: nie ma szans na to, by obowiązkowe świadczenia emerytalne zapewniły jakość życia z okresu aktywności zawodowej. Problem starzenia się społeczeństwa, już odczuwalny w krajach zachodniej Europy, wkrótce da o sobie znać także w Polsce. I to z niedocenianą przez wielu z nas siłą. Według opublikowanej w październiku 2014 roku przez Główny Urząd Statystyczny „Prognozy ludności na lata 2014–2050” do połowy wieku populacja naszego kraju zmniejszy się o 4,5 mln osób. Równocześnie szybko będzie rosnąć średni wiek mieszkańca Polski. Dziś mediana wieku to 38,2 lat, ale za 35 lat ma ona wynieść 50. Z punktu widzenia stabilności systemu emerytalnego jednak najbardziej złowieszczy wymiar ma inny wskaźnik: prognozowany indeks starości, czyli proporcja osób młodych (do 14. roku życia) do osób starszych (powyżej 65. roku życia). Dziś na 1000 juniorów przypada 983 seniorów – w 2050 roku liczba osób w wieku 65+ wzrośnie niemal trzykrotnie, do 2693.

Ta dysproporcja przełoży się na wydolność systemu emerytalnego – dlatego powinniśmy już dziś pomyśleć o zabezpieczeniu przyszłości. Dodatkowy kapitał, który uzupełni świadczenie z ZUS i (ewentualnie) OFE, to komfort psychiczny nie tylko dla samego emeryta, lecz także jego najbliższych. Zgromadzone środki pozwolą zarówno na spokojne życie, zakup leków, rehabilitację, jak i na hobby czy np. podróże, na które wcześniej nie zawsze udawało się znaleźć czas.

Zachętą do długoterminowego oszczędzania są ulgi podatkowe obecne w dwóch produktach finansowych dostępnych w ramach III filaru emerytalnego: indywidualnych kontach emerytalnych (IKE) oraz indywidualnych kontach zabezpieczenia emerytalnego (IKZE). Ich nazwa jest zbliżona, ale różnią się one rodzajem preferencji podatkowych. Co ważne, można skorzystać jednocześnie z obu produktów. Dlatego jeśli zabezpieczenie emerytalne jest dla nas ważne, warto gromadzić pieniądze zarówno na IKE , jak i na IKZE.

Potencjalne korzyści z IKE są znaczące, zwłaszcza jeśli udałoby się zasilać konto kwotą równą limitowi wpłat na dany rok kalendarzowy (np. w 2014 roku wynosi on 11 238 zł) i wytrwać w tym postanowieniu do czasu, kiedy zgodnie z ustawą o IKE i IKZE będzie można dokonać wypłaty środków. Uzyskamy wtedy zwolnienie wypracowanych zysków z 19-procentowego podatku od dochodów kapitałowych. Nawet jeśli nie jesteśmy w stanie wykorzystać w pełni limitu, warto zasilać IKE adekwatnie do swoich możliwości. Przy 200 zł wpłacanych co miesiąc i średniej stopie zwrotu z inwestycji na poziomie 6% ulga podatkowa po 30 latach wyniesie 23,5 tys. zł. Przy takich założeniach u progu emerytury będziemy dysponować dodatkowym kapitałem w wysokości blisko 196 tys. zł.

Powyższe wyliczenia mają na celu zaprezentowanie zasad funkcjonowania mechanizmów finansowych i mają charakter wyłącznie poglądowy. Wykorzystana stopa zwrotu jest hipotetyczna i nie może być interpretowana jako gwarancja uzyskania podobnego wyniku w przyszłości.

Konstrukcja IKZE jest odmienna. Zakłada ona, że zachęta podatkowa pojawia się już na początku inwestycji. Każdą wpłatę na konto – do ustalonego limitu (w 2014 roku 4 495,20 zł) – możemy odliczyć od podstawy opodatkowania w danym roku. Co ważne, po zmianach z początku 2014 roku kwota limitu jest stała dla wszystkich, niezależnie od dochodu. Warto pamiętać, że w 2014 roku maksymalna kwota ulgi wynosi odpowiednio 809 zł lub 1 438 zł – w zależności od stawki podatku dochodowego: 18% lub 32%. Oszczędzając na IKZE, musimy jednak liczyć się z tym, że przy wypłacie środków z konta (po osiągnięciu 65. roku życia oraz pod warunkiem dokonywania wpłat co najmniej w 5 latach kalendarzowych) zapłacimy 10-procentowy podatek dochodowy.

W ofercie Pioneer Pekao TFI dostępne są dwa programy, które w prosty i wygodny sposób pozwalają na długoterminowe oszczędzanie na emeryturę. Poza ulgami podatkowymi zapewniają także dodatkowe korzyści. Przykładowo, Program Pioneer Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego (Program IKZE) posiada mechanizm dostosowania poziomu ryzyka i potencjału wzrostu inwestycji do okresu oszczędzania pozostałego do ukończenia przez oszczędzającego 65. roku życia. Proporcje podziału wpłat pomiędzy poszczególne subfundusze Pioneer wchodzące w skład Portfela Programu zmieniają się wraz z upływem lat tak, aby zapewnić początkowo większy potencjał zysku z rynku akcji, a następnie ograniczać ryzyko w miarę zbliżania się końca okresu oszczędzania.

Program Pioneer Indywidualne Konta Emerytalne (Program IKE) daje zaś inwestorom dużą swobodę w doborze strategii inwestycyjnej. Mogą oni zbudować swój portfel, opierając się maksymalnie na trzech funduszach/subfunduszach wybranych spośród szerokiej oferty dostępnej w Programie IKE, zróżnicowanych zarówno pod względem udziału części akcyjnej i obligacyjnej, jak i zasięgu geograficznego.

Piotr Szulec, Dyrektor ds. Komunikacji Inwestycyjnej w Pioneer Pekao Investment Management

Previous Komunikat po posiedzeniu KSF
Next W tym roku wzrosną raty nie tylko kredytów we frankach

Może to Ci się spodoba

Wiadomości 0 Comments

W jakim przypadku informacja z KRK może uniemożliwić zatrudnienie pracownika

Pracownik, który ma zostać zatrudniony do nauczania przedmiotów zawodowych otrzymał następującą informację z Krajowego Rejestru karnego: Sąd Rejonowy w Poznaniu wydał orzeczenie z art. 35 ust. 1a Ust. z 21.08.1997r.

Wiadomości

Biurowce z ekskluzywnym wachlarzem usług

Lokowanie  w biurowcach atrakcyjnych dla najemców usług staje się istotnym elementem strategii marketingowej na rynku biurowym     Coraz większe znaczenie przywiązujemy do zdrowego trybu życia, diety i kondycji fizycznej. Chcemy

Wiadomości 0 Comments

Wartość rynku gier mobilnych stale rośnie. W 2017 roku ma wynieść ponad 46 mld dol

Segment gier mobilnych ma w tym roku wygenerować ponad 42 proc. przychodów całej branży gier wideo. Jego wartość ma wynieść 46,1 mld dol. Zdaniem analityków polskie firmy dobrze radzą sobie na

Wiadomości 1Comments

Firmy MSP mają duży problem z raportowaniem

98 proc. mikro i małych firm źle ocenia moduły do raportowania, udostępniane w ramach posiadanych systemów informatycznych – wynika z badania przeprowadzonego przez platformę MobilneRaporty.pl. Co determinuje aż tak słabe

Wiadomości 0 Comments

Sprzedawcy będą inwestować, by oszczędzać czas konsumentów

Coraz większą rolę w handlu będą odgrywać technologie, które z jednej strony usprawnią proces zakupowy, z drugiej spowodują lepszą personalizację ofert dla poszczególnych konsumentów. Sprzedawcy będą też więcej inwestować w segment zdrowej żywności, bo konsumenci

Wiadomości 0 Comments

7 skutecznych porad na organizację własnej konferencji

Organizacja konferencji to zawsze przedsięwzięcie skomplikowane i odpowiedzialne. Na sukces składa się wiele czynników, poza tymi merytorycznymi (agenda, uczestnicy), istotną rolę odgrywają także takie elementy jak lokalizacja obiektu, dojazd, udogodnienia,

0 Comments

Brak komentarzy!

You can be first to skomentuj post

Zostaw odpowiedź