Jak bank prześwietla potencjalnego pożyczkobiorcę?

Każdy potencjalny pożyczkobiorca jest dokładnie sprawdzany przez bank przed przyznaniem kredytu. Proces takiej weryfikacji obejmuje wiele złożonych etapów, a także wymaga odpowiedniego zaangażowania obu stron. Bank stawia klientom określone warunki do spełnienia, przekazując pożyczkobiorcy listę niezbędnych dokumentów. Po skompletowaniu wymaganych wniosków i zaświadczeń, następuje ich właściwa ocena. Weryfikacji podlegają zarówno dostarczone dokumenty, jak i wyliczona na podstawie różnych czynników zdolność kredytowa pożyczkobiorcy.

Weryfikacja danych osobowych

Pierwszym etapem oceny jest weryfikacja danych osobowych pożyczkobiorcy. W tym celu należy przedstawić dokument tożsamości, taki jak dowód osobisty czy paszport. Niezbędne jest też udzielenie zgody na weryfikację wnioskodawcy w specjalnych bazach i rejestrach, np. BIK. Informacje z nich pozyskane są brane pod uwagę przy wyliczaniu zaufania kredytowego. Na podstawie tych danych instytucja może szybko potwierdzić tożsamość potencjalnego klienta, a także sprawdzić jego wcześniejsze i obecne zobowiązania. Banki dysponują zaawansowanymi systemami weryfikacji pożyczkobiorców, dlatego mogą łatwo rozpoznać podrobione dokumenty. W przypadku podejrzenia o próbę wyłudzenia pożyczki, sprawa może zostać skierowana na policję i do sądu. Oszustwa kredytowe karane są pozbawieniem wolności na okres nawet kilku lat. Nieco inaczej działają pozabankowe instytucje finansowe, w których można uzyskać pożyczki na raty bez BIK. Kwoty zobowiązań są w ich przypadku mniejsze, dlatego do weryfikacji danych osobowych pożyczkobiorcy podstawę często stanowi jedynie jego konto bankowe.

Sprawdzenie zdolności kredytowej

Ocena zdolności kredytowej to ważny etap weryfikacji każdego klienta. Jej wynik wpływa zarówno na decyzję o przyznaniu kredytu, jak i wysokość samej kwoty. Zdolność kredytowa jest analizowana na podstawie różnych czynników. Do najważniejszych należy weryfikacja dochodów, a także ich stosunek względem codziennych wydatków. Banki sprawdzają wysokość wynagrodzenia, rodzaj umowy i staż pracy, wydatki związane z utrzymaniem mieszkania i członków rodziny oraz pozostałe zobowiązania – np. karty kredytowe i debetowe. Uzyskanie bankowej pożyczki na raty wymaga też zwykle wglądu w konto klienta, na podstawie którego oceniane są jego finanse. Jeżeli pożyczkobiorca generuje zbyt wiele wydatków, bank może zaproponować różne zabezpieczenia na wypadek niewypłacalności.

Ocena ryzyka kredytobiorcy

Na etapie weryfikacji tożsamości i dokumentów odbywa się też ocena ryzyka kredytobiorcy. Dla banków znaczenie ma chociażby wiek klienta, który nie powinien być zbyt ani zbyt niski, ani za wysoki. Istotna jest też forma zatrudnienia. Dla potencjalnego pożyczkobiorcy najkorzystniejsza będzie umowa o pracę na czas nieokreślona, najlepiej podparta odpowiednio długim stażem i renomą pracodawcy. Klient osiągający dochody na podstawie umowy zlecenia również może otrzymać pożyczkę. W takim przypadku duże znaczenie ma nienaganna historia kredytowa oraz stabilny staż, jednak kwota będzie prawdopodobnie niższa lub przyznana na krótszy okres do spłaty.

Weryfikacja pod kątem dodatkowych zabezpieczeń

Jeżeli po weryfikacji bank uzna kredytobiorcę za mało wiarygodnego, ryzyko niewypłacalności po udzieleniu pożyczki będzie zbyt duże i nastąpi odmowa. W takiej sytuacji często można jednak skorzystać z dodatkowych zabezpieczeń, np. nieruchomości pod zastaw. Jej wartość pokrywa wówczas kwotę z udzielonego kredytu lub pożyczki na raty. Nieruchomość stanowi zabezpieczenie na wypadek problemów ze spłatą zobowiązania, a bank może rościć sobie do niej prawa na podstawie wpisu do księgi wieczystej. Do jego dokonania dochodzi w obecności notariusza, który następnie składa odpowiedni wniosek do sądu. Bank sprawdza w ten sposób również, czy na wskazanej nieruchomości nie ciążą inne zobowiązania. Zabezpieczeniem kredytu mogą być ponadto żyranci, którzy poświadczają przejęcie obowiązku spłaty na wypadek niewypłacalności pożyczkobiorcy. W ich przypadku również obowiązuje weryfikacja przez bank. Jako żyranci najczęściej wybierane są bliskie osoby, np. rodzice czy rodzeństwo.