Jak wybrać dobrą lokatę? Poradnik na co zwrócić uwagę przy wyborze lokaty!

Jeszcze rok temu znalezienie lokaty z oprocentowaniem na poziomie 7% lub 8% nie było możliwe. Miała na to wpływ sytuacja na rynku finansowym, przez którą banki nie oferowały atrakcyjnego oprocentowania. Aktualnie oprocentowanie na poziomie minimum6-8 procent znajdziemy w ofercie na lokaty w większości banków ale czy jest to atrakcyjna oferta? Zależy jak na to spojrzeć. Biorąc pod uwagę wysoką inflację ciągle jest to zbyt niskie oprocentowanie jednak w porównaniu trzymania pieniędzy na zwykłym koncie będzie to zawsze jakaś korzyść i pomnażanie kapitału. Tylko jak wybrać dobrą lokatę? Artykuł został przygotowany przez ekspertów z firmy Eden Finance.

Co to jest lokata bankowa?

Lokata to usługa finansowa polegająca na przekazaniu do dyspozycji ustalonej kwoty pieniędzy na określony czas w zamian za umówiony procent. Czyli lokatę można określić jako odwrotność pożyczki, w której to klient oddaje swoje środki pieniężne na rzecz banku, w zamian za naliczone odsetki. Są to gwarantowane wzrosty dla właściciela lokaty. Dla osób posiadających wolne środki i oszczędności wydaje się to być idealna oferta, gdyż umożliwia bezpieczne odkładanie i pomnażanie pieniędzy, gdyż wypłata pieniędzy jest zabezpieczona przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny do 100 000 euro. Ale czy warto zakładać lokaty? Aby to ocenić trzeba zdawać sobie sprawę z tego, że od wypracowanych odsetek należy jeszcze odjąć podatek tzw. podatek Belki – banki robią to automatycznie, a wówczas zysk jest jeszcze mniejszy. Niemniej jednak jeżeli porównamy do trzymania pieniędzy na koncie oszczędnościowym zazwyczaj oprocentowanym na poziomie 1-3%  lub na koncie bieżącym jest to i tak korzystniejsze, szczególnie w czasie wzrastającej inflacji, która sprawia, że wartość naszych oszczędności spada. Ale najczęściej lokata wiąże się z brakiem dostępu to zdeponowanych pieniędzy, czyli tzw. zamrożeniem tych środków, a zamknięcie lokaty przed upływem czasu określonego umową może skutkować nie wypłaceniem odsetek. Zatem najlepiej na lokaty przeznaczać wolne środki, których nie będziemy potrzebować w najbliższym czasie.

Rodzaje lokat bankowych

Najczęściej spotykana jest lokata terminowa, czyli lokata zakładana na określony czas np: 3 miesięczna, 6 miesięczna czy roczna. W Polsce wszystkie banki oferują lokaty terminowe z różnym oprocentowaniem w zależności od czasu trwania lokaty – im dłuższy tym wyższe oprocentowanie. W tym czasie klient przekazując swoje pieniądze na lokatę bankową niejako zamraża swoje środki finansowe na lokacie i dopiero po upływie okresu umowy bank zwraca je wraz z naliczonymi odsetkami. Czy można zrezygnować z lokaty przed zakończeniem umowy? Pieniądze z lokaty można wcześniej wypłacić ale zazwyczaj wiąże się to z utratą wszystkich naliczonych odsetek o odzyskaniem tylko kapitału, więc lokaty terminowe lepiej trzymać do końca umowy. A podpisując umowę warto sprawdzić czy w jej zapisach jest informacja o automatycznym odnowieniu, co jest popularne w Polsce.

Kolejnym typem jest lokata rentierska, która różni się od klasycznej lokaty terminowej tym, że zakładana jest zazwyczaj na dłuższy okres czasu, to jest nawet 2-3 lata, ale odsetki wypłacane są okresowo, na przykład co miesiąc lub co kwartał, a nie na koniec umowy. Często oprocentowanie takiej lokaty jest wyższe ale minimalna kwota wpłaty też potrafi być wysoka na przykład 100 000 zł. Czyli lokaty rentierskie skierowane są do osób posiadających znaczne zasoby pieniężne, które w bezpieczny sposób chcą pomnażać swoje oszczędności i chcą uzyskać odsetki w trakcie trwania umowy.

Lokata walutowa – ten typ lokaty umożliwia klientowi uzyskanie zysku zarówno na odsetkach, jak i na różnicy w kursie walut.

Lokata strukturyzowana to lokata obejmująca dwie składowe części: bezpieczną chroniącą kapitał oraz część inwestycyjną mającą wygenerować zysk. W tym przypadku klient nie ma pewności jakie odsetki uda się wypracować, ale włożony kapitał pozostaje bezpieczny.

Lokata progresywna charakteryzująca się zmiennym poziomem oprocentowania, które wzrasta wraz z upływem okresu trwania lokaty.  Jest to najczęściej lokata długoterminowa, w której wartość oprocentowania osiąga najwyższy poziom w ostatnich miesiącach. Wybierając ten rodzaj lokaty warto porównać RRSO ze standardową lokatą. Bywa, że lokaty progresywne umożliwiają klientom wcześniejsze zakończenie umowy bez ryzyka całkowitej utraty wypracowanych odsetek co jest największą przewagą tego rodzaju lokaty na modelem tradycyjnym.

Jak wybrać najlepszą lokatę?
Po pierwsze trzeba zacząć od zrobienia rozeznania w ofertach banków. Można tu samodzielnie odwiedzić strony www lub placówki albo skorzystać z porównywarki lokat dostępnej za darmo online.

Niemniej szukając atrakcyjnej oferty na lokaty bankowe warto zweryfikować kilka zmiennych najczęściej wymienianych w warunkach złożenia depozytu:

1. Wysokość oprocentowania lokaty – wyższe oprocentowanie oznacza większy zysk z lokaty. Przy czym warto zwrócić uwagę czy jest to oprocentowanie w skali roku lub innego okresu,
2. Minimalna i maksymalna wymagana kwota depozytu – im więcej kapitału włożysz, tym większe odsetki można wygenerować,
3. Czas trwania umowy – dobra lokata zapewnia duży zysk w krótkim czasie, ale w zależności od sytuacji klienta nie blokuje dostępu do środków na długo,
4. Dodatkowe warunki – bank może wymagać otwarcia rachunku i oczekiwać aktywności na nowym koncie,
5. Warunki promocyjne – banki organizują ograniczone czasem trwania promocje na przykład na bardziej korzystne oprocentowanie.