Podstawowe produkty bankowe – czego warto się dowiedzieć?

Podstawowe produkty bankowe służą do efektywnego zarządzania własnymi finansami. Z racji tego konsumenci powinni dowiedzieć się na ich temat wszystkich fundamentalnych informacji, m.in. celu istnienia oraz optymalnego sposobu wykorzystania kont, kart płatniczych czy pożyczek i lokat. Od czego zacząć?

Konta bankowe

Listę podstawowych produktów oferowanych przez instytucje finansowe otwierają konta bankowe. Umożliwiają one przechowywanie środków pieniężnych i dokonywanie transakcji finansowych. Dzielą się przede wszystkim na:

• osobiste – przeznaczone dla osób fizycznych;
• oszczędnościowe – pozwalają na pomnażanie zgromadzonych środków poprzez naliczanie odsetek;
• firmowe – skierowane do osób prowadzących działalności gospodarcze.

Wszystkie z nich dają posiadaczom możliwość wykonywania:

• wpłat;
• wypłat;
• przelewów.

Korzysta się z nich m.in. za pomocą karty płatniczej (nie dotyczy to jednak kont oszczędnościowych) i bankowości tradycyjnej oraz elektronicznej.

Optymalne użycie kont bankowych

Na początek należy dokładnie przeanalizować wszystkie dostępne oferty banków np. za pomocą porównywarek internetowych. Działanie to jest zalecane zwłaszcza w przypadku chęci znalezienia najlepszego konta firmowego. Skorzystanie z atrakcyjnej propozycji rachunku przeznaczonego dla przedsiębiorców może ułatwić rozwój prowadzonej działalności gospodarczej na samym początku jej istnienia.

Podobnie jest w przypadku osób fizycznych. Niektóre promocje mogą przyczynić się do zdobycia dodatkowych środków pieniężnych w gotówce i całkowitego uniknięcia przymusu ponoszenia opłat m.in. za posiadanie i korzystanie z przypisanej karty płatniczej.

Optymalne użycie kont bankowych wymaga od zainteresowanych używania wszystkich dostępnych funkcji, które one oferują, a w tym automatyzacji finansów (np. stałe zlecenia płatnicze) i narzędzi wspomagających oszczędzenie (bezobsługowe odkładanie części dochodów każdego miesiąca).

Karty płatnicze

Karty płatnicze umożliwiają bezgotówkowe dokonywanie płatności za towary i usługi. Mają ogromne znaczenie w codziennym funkcjonowaniu wielu gospodarstw domowych i działalności gospodarczych.

Można wyróżnić karty:

• debetowe – kwotę transakcji odejmuje się bezpośrednio z dostępnych środków na koncie posiadacza;
• kredytowe – kwotę transakcji udziela się w ramach pożyczki tymczasowej (posiadacz zobowiązuje się spłacić ją w ustalonym terminie);
• przedpłacone (tzw. prepaid) – kwotę transakcji odejmuje się ze środków wpłaconych z góry (zwykle przez kogoś innego niż sam posiadacz).

Korzystanie z nich może być zarówno bezpłatne, jak i wiązać się z koniecznością uiszczania opłat ustalonych w ramach warunków umowy.

Optymalne użycie kart płatniczych

Optymalne korzystanie z kart polega głównie na unikaniu nadmiernych wydatków lub zadłużenia. Terminowe spłaty wszystkich zobowiązań pomagają uniknąć dodatkowych kosztów w postaci odsetek i wspierają budowę pozytywnej historii kredytowej – przydaje się to w przyszłości.

Warto wiedzieć, że oferty kart płatniczych mogą mieć programy rabatowe. Złożenie wniosku o ich posiadanie może skutkować wówczas licznymi korzyściami. W celu zapoznania się z nimi wystarczy zaznajomić się m.in. z bezpłatnymi rankingami promocji bankowych online. Co ważne, witryny sieciowe przedstawiają konsumentom stopień trudności zdobycia bonusu.

Pożyczki i kredyty

Kredyty i pożyczki to instrumenty finansowe, które umożliwiają osobom fizycznym oraz przedsiębiorcom pozyskanie środków pieniężnych na określony czas. W ich ramach są zobowiązani do zwrotu należności wraz z odsetkami lub innymi kosztami.

Świadczenia można podzielić je na:

• kredyty konsumenckie – przeznaczone na zakup dóbr konsumpcyjnych lub usług (np. samochodu lub wakacyjnego pobytu);
• kredyty hipoteczne – służące do finansowania zakupu nieruchomości (lokal stanowi wówczas zabezpieczenie dla banku);
• pożyczki krótkoterminowe – pomocne w przypadku wystąpienia nagłych sytuacji finansowych (oferowane zazwyczaj przez instytucje pozabankowe).

Różnią się między sobą przede wszystkim kosztem całkowitym, czyli RRSO.

Optymalne wykorzystanie pożyczek i kredytów

Ważne będzie przeprowadzenie dokładnej analizy wszystkich związanych z nimi kosztów, wynikających m.in. z prowizji i odsetek. Zaleca się, aby wybrane produkty były ściśle dopasowane do upragnionego celu oraz zgodne z budżetem i zdolnością do spłaty zainteresowanego. Warto wspomnieć, że ich sprawne wykorzystanie (tj. terminowe spłacanie zaciągniętych zobowiązań) przyczynia się do poprawy historii i zdolności kredytowej.

W celu znalezienia najtańszego kredytu gotówkowego i hipotecznego można skorzystać z bezpłatnych porównywarek internetowych. Należy wybierać witryny sieciowe wzbudzające zaufanie i aktualizowane na bieżąco. Zasada ta pomaga uniknąć zbędnych komplikacji i problemów podczas składania wniosku kredytowego.

Korzystanie z pożyczek krótkoterminowych powinno być zawsze ostatecznością. Wiążą się one z koniecznością poniesienia wysokich kosztów i cechują się dużym ryzykiem spirali długów ze względu na ich bardzo krótki okres spłaty (trwający zwykle do 30 dni).

Lokaty

Lokaty bankowe umożliwiają efektywne pomnażanie oszczędności. Zapewniają stały zwrot z inwestycji i usprawniają planowanie długoterminowych celów finansowych.

Ich podstawowe rodzaje to:

• terminowe – na określony czas (wcześniejsze odebranie środków skutkuje odebraniem wypracowanych odsetek);
• strukturyzowane – na określony czas i dzielone na część bezpieczną oraz ryzykowną (mogą przynieść duży zysk);
• rentierskie – długoterminowe, ale z możliwością wypłaty odsetek co kwartał lub pół roku.

Są objęte gwarancją depozytową, a to znaczy, że środki klientów zostają zabezpieczone w przypadku upadłości banków.

Optymalne wykorzystanie lokat

Maksymalne wykorzystanie potencjału lokat zapewni m.in. dywersyfikacja oszczędności (rozdzielenie ich na kilka umów o różnych okresach trwania i stopach oprocentowania), a także reinwestowanie zysków. Warto pamiętać, że nie muszą być jednorazowymi inwestycjami, a dodatkowe środki mogą być dopłacane regularnie.