System emerytalny w Polsce – od czego będzie zależeć Twoja emerytura

Kiedy przejdziemy na emeryturę, na pewno będziemy mieć dużo wolnego czasu. Warto zadbać o to, by poza nim mieć jeszcze pieniądze. Od czego zależy nasze przyszłe świadczenie? Przede wszystkim od tego, ile na emeryturę odkładamy już teraz. Zobacz, co jeszcze wpływa na wysokość emerytur w Polsce.

Ubezpieczenia obowiązkowe i dobrowolne

Składki na emeryturę możemy podzielić na dwa podstawowe rodzaje – te, które musimy płacić i te, które są dobrowolne. Każdy pracujący (na umowę o pracę) Polak odprowadza 19,52 procent swojego wynagrodzenia brutto do Zakładu Ubezpieczeń Społecznych na poczet swojej przyszłej emerytury. To obowiązkowa składka emerytalna. Do niedawna część z niej była przekazywana do Otwartych Funduszy Emerytalnych. Po ostatnich zmianach pieniądze zostaną jednak w państwowej ubezpieczalni. Zasilą konto Funduszu Rezerwy Demograficznej.

Jak łatwo zauważyć, niemal co piątą zarobioną złotówkę oddajemy do ZUS. Przez kilkadziesiąt lat pracy odprowadzimy więc sporą sumę. Niestety przyszłe świadczenie z ZUS będzie zależeć od kilku czynników, na które nie mamy wpływu. Polskie społeczeństwo się starzeje, na jednego emeryta pracuje teraz trzech aktywnych zawodowo. Wedle szacunków Głównego Urzędu Statystycznego, w 2050 roku będzie ich już tylko dwóch. To znaczy, że system emerytalny ZUS, który już i tak jest niezwykle obciążony, może stać się niewydolny. Eksperci wskazują, że w 2060 roku środków może nie starczyć na wypłatę emerytury nawet co czwartej osobie.

III filar, czyli sami dbamy o swoją emeryturę

W tej niezbyt optymistycznej perspektywie dobrym pomysłem jest oszczędzanie na przyszłą emeryturę już teraz. Eksperci firmy doradczej Deloitte wskazują na silną potrzebę takiego rozwiązania. Dodatkowym czynnikiem, który wpłynie na to, że świadczenia z ZUS będą niskie, jest reforma wieku emerytalnego. Kobiety będą mogły przestać pracować w wieku 60 lat, mężczyźni – 65. Krótszy czas płacenia składek oznacza, że w systemie będzie mniej pieniędzy na wypłaty, a liczba osób uprawnionych do ich pobierania wzrośnie.

Dobrym rozwiązaniem okazują się Indywidualne Konta Emerytalne (IKE), Indywidualne Konta Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) i Pracownicze Programy Emerytalne (PPE). Wszystkie te rozwiązania są nazywane tzw. III filarem i cechują się dobrowolnością przystąpienia do programu, a przede wszystkim tym, że oszczędzamy na swoim indywidualnym koncie. Przyszła wypłata nie jest zależna od czynników demograficznych, o których pisaliśmy wcześniej. Środki, które wpłacamy, są inwestowane tak, aby zapewnić nam bezpieczną emeryturę.

Można oczywiście oszczędzać „w skarpecie”, ale zaletą oszczędzania w III filarze jest nie tylko bezpieczeństwo gromadzonych środków, a ulgi podatkowe. Wpłaty na IKZE można odliczyć w PIT, a przy wypłacie środków, zamiast 19-procentowego podatku Belki, zapłacimy tylko 10 procent. Wypłata z IKE nie jest obciążona żadnym podatkiem, ale składek nie możemy odliczyć od podstawy opodatkowania.

Podsumowując, prognozy demograficzne jasno wskazują, że przy systemie, który dziś istnieje, warto jak najwcześniej samemu zadbać o to, by na późniejsze lata mieć środki nie tylko na przeżycie, ale również na realizowanie własnych pasji, na które brakuje nam czasu, gdy pracujemy zawodowo.
Więcej przydatnych wskazówek dotyczących funkcjonowania polskiego systemu emerytalnego znajdziesz na blogu finansowym AXA.